Co je zpětná hypotéka na nemovitost?
U zpětné hypotéky se nenechte ošálit. V některých reklamách je prezentovaná jako něco, co je velice výhodné, a pro vás je to tím pádem nejlepší možnost. Opak je ale pravdou. V drtivé většině případů, rodinným financím nepomůže, spíše naopak.
Co to je zpětná hypotéka?
Zpětná hypotéka je vlastně určitý druh spotřebitelského úvěru, přičemž zárukou je vlastněná nemovitost. Rozdíl je v tom, že se závazek či dluh nesplácí postupně anuitní splátkou, jako je tomu třeba u klasické hypotéky. Neplatí se ani žádné úroky. Veškeré vyrovnání, včetně administrativních poplatků, se řeší až po smrti vlastníka nemovitosti v dědickém řízení. Je to tak určitá varianta klidnějšího stáří, pokud nemá člověk dědice, kterým by chtěl nemovitost odkázat. V opačném případě se zpětná hypotéka stává často svárem sporů.
Jaké jsou podmínky zpětné hypotéky
Pokud chcete dostat zpětnou hypotéku, musíte splnit některé podmínky:
- Minimální věk je 60 let
- Všichni spoludlužníci musí být svéprávní
- Vlastníte nemovitost, kterou zajišťujete splacení úvěru
- Musíte v nemovitosti bydlet
- Nesmíte mít exekuci
Zpětná hypotéka není americká hypotéka
Zpětná hypotéka vám může připadat jako neúčelový hypoteční úvěr, ale nechte se oklamat. U americké hypotéky se totiž předpokládá, že ji spotřebitel nějakým způsob postupně splatí. Zato u zpětné hypotéky se úvěr umoří zpeněžením nemovitosti po smrti jejího vlastníka.
Zpozornět byste měli i u úroku. U běžné hypotéky máte úrok kolem 3,5 %, zatímco u zpětné hypotéky se někde dočkáte i kolem 10 %.
Řešení finanční tísně
Pro seniory je zpětná hypotéka nejvíce určena. Většina poskytovatelů zpětných hypoték tvrdí, že jde o ideální řešení pro seniory s nízkým důchodem. Ale tak idylické to zase není. Sjednání zpětné hypotéky zůstává příjemce úvěru uvedený v katastru nemovitostí jako vlastník. Takový příjemce by si měl uvědomit, že má i k nemovitosti určité povinnosti.
- Musí se o nemovitost řádně starat, aby nedošlo ke snížení její odhadní hodnoty.
- Platí daň z nemovitosti a pojištění proti rizikům jejího znehodnocení.
Zpětná hypotéka není nejvhodnější pro mladší ročníky.
Omezené nakládání nemovitosti
Než se rozhodnete pro zpětnou hypotéku, doporučujeme, tento záměr zkonzultovat buď s rodinou nebo s odborníky. Ideálně s oběma stranami. Na druhou stranu zůstáváte sice majitelem nemovitosti, avšak jestli se rozhodnete pro přestavbu nebo nějakou rekonstrukci, musíte požádat o souhlas věřitele. Což může být problém. Banka může takovou rekonstrukci odsouhlasit, ale také nemusí. Zvlášť, když by to snížilo kupní cenu nemovitosti. A jak je to s takovým prodejem nemovitosti?
K prodeji nemovitosti nemusí dojít ani po vaší smrti. Dědicové mohou zaplatit do 6 měsíců po vaší smrti úvěr a nemovitost jim zůstane.
Zpětná hypotéka není moc oblíbená
V České republice je zpětná hypotéka minimálně využívaná. Tuzemské banky tento typ spotřebitelského úvěru nechtějí moc nabízet. Jeden z důvodu je právě ten fakt, že je určen pro velmi úzkou cílovou skupinu. A navíc je zacílený pro nejstarší a nejzranitelnější populaci.
Zpětnou hypotéku nabízejí jen subjekty, které mají licenci od České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů. Přesto Česká národní banka vydala varování před zpětnými hypotékami, takže i tohle berte velmi vážně. Zpětná hypotéka je opravdu určena pro tu nejzranitelnější skupinu, kteří nemají nikoho, kdo by se o ně ve stáří postaral.
Při rozmýšlení nad zpětnou hypotékou si můžete přečíst třeba, jak na revizi elektroinstalace, anebo co to je home staging.
